央行认为一个家庭房贷按揭支出佔家庭收入的比例特别重要。（明报记者摄）
加拿大中央银行发表一份最新报告指出，数据显示截止去年第四季度有29%加拿大家庭超过房贷安全标准，比2021年同期增加了12%，比2019年同期增加了14%。
央行认为如果一个家庭房贷按揭支出佔比超过家庭收入的25%，属于金融脆弱，一旦面对利率上升或者收入损失很可能陷入无力偿债困境。央行本月10日出版的报告说，「那些房贷按揭佔家庭收入很大比例的家庭很可能陷入更大的金融压力。」
报告还显示，更高负债的家庭往往在偿还车贷、信用卡和信用线借款上出现「到期未还」。去年第四季度只有2.16%的加拿大家庭出现到期未还，比例高于2021年同期，但比疫情前略低。在疫情前2.47%家庭偿债日比到期日延迟了最少60天。
Desjardins金融集团投资市场宏观战略负责人、经济师门兹(Royce Mendes)说，「虽然不能如期偿债的家庭佔比很低，但是随着利率上升家庭债务增加，我担心无力偿债家庭数会上升。央行的基准利率已升至4.5%，使得那些选择浮动利率的房贷家庭立刻增加了还贷支出。为了减轻还贷压力，许多家庭採取每月还款中增加利息减少本金的模式，此举虽然能保持每月还款额不变但延长了还款年限，等于为将来积累了更多债务。」
大部分加拿大借贷机构报告，其今年1月选择30年以上还款期的客户比例大幅增加，而一年前(去年3月)央行基准利率在0.25%时，客户主要选择低于30年的还款期。
加拿大央行副执行官罗杰斯(Carolyn Rogers)表示，正密切关注房贷按揭市场，这是非常重要的保持加拿大家庭的债务佔比不要超过标准。
本周，加拿大央行在过去近一年连续加息8次后宣布维持现有的4.5%利率不变，成为西方国第一个暂停加息国家。加息导致的按揭利率上升增加了业主的还贷额度，从而减少其他消费，最终实现打压高通胀的央行目标。但央行同时表示，如果高通胀继续，已准备好重新回到加息通道。
另外，安省金融服务管理局(FSRA)一份报告显示，私人按揭房贷规模从2019年130亿元大增至2021年的224亿元，增长了72%，有房贷经纪担忧由于利率上涨将出现一波违约潮。
Butler Mortgages按揭公司房贷经纪巴特勒(Ron Butler)说，「这是一个巨大的数额，置房产市场于风险之中，我担心有更多家庭因为无力还贷而出现违约潮。」
房贷经纪组织Mortgage Broker Store主席阿方索(Ron Alphonso)表示，「在安省大约20%房贷按揭是通过私贷公司，无力偿还房贷的违约率佔到5%到10%，那些房贷到期无力再续约的个案佔到3%到5%。如果你不能续约你的房贷，只剩2个选择，要么出售自己房产，要么被债权方没收强制拍卖。」
安省最新房贷数据显示，2021年新放款的房贷中10.6%来自私贷公司，2022年这一比例很可能更高，因为随着加拿大央行连续调高基准利率，新购房者从传统银行借款越来越困难。在大多区，房贷违约率为2%，预计由于私人按揭房贷增加，违约率将增加至3.5%到4%。
FSRA市场部执行副总裁洛克(Huston Loke)说，比较传统的银行按揭，向私贷公司借款更加容易，但利率很高，这就意味着贷款人有更大还贷压力，变得更加脆弱。通常情况从私贷公司的借贷期不超过一年，然后转到银行系统，考虑到当前的高利率，FSRA建议私贷公司的借贷期不应超过2年。
洛克特别提醒，「私贷应该被看作一个临时性选择，借款人必须意识到，如果你没有一个退出计划，不断累积的高利率会比传统利率高很多，很可能使你陷入无力偿还的危险境地。」
来源：明报
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